Zdolność kredytowa Polaków w górę. Sprawdź ile na mieszkanie pożyczy trzyosobowa rodzina. Co z beneficjentami „Bezpiecznego kredytu 2%"?

– Ponad 578 tys. złotych – tyle na zakup mieszkania może przeciętnie pożyczyć trzyosobowa rodzina dysponująca dwiema średnimi krajowymi – wynika z kwietniowej ankiety przeprowadzonej przez HRE Investment Trust, to o ponad 2 proc. więcej niż miesiąc wcześniej. Jednocześnie przypomniano, że zdolność kredytowa przykładowej rodziny zaczęła poprawiać się już ponad rok temu, po osiągnięciu minimum w lipcu 2022 roku. – W międzyczasie wzrosła już o 46 proc. – wynika z analizy.

Bartosz Turek w swojej analizie przypomina, że wspomniana, przykładowa rodzina przed podwyżkami stóp procentowych mogła na zakup mieszkania pożyczyć około 700 tys. zł, co pod koniec 2021 roku oznaczało łatwy dostęp do „hipotek”. – Dziś jesteśmy w sytuacji, która przekroczyła już połowę drogi z hipotecznej posuchy roku 2022 do hipotecznego eldorado roku 2021 –podaje.

Ekspert podkreśla, że oferta w poszczególnych instytucjach jest zróżnicowana – trzyosobowa rodzina, dysponująca dwiema średnimi krajowymi, może pożyczyć na zakup przeciętnie 578 tys. zł, to nie brakuje instytucji, które skłonne byłyby takiej familii pożyczyć ponad 600, a nawet ponad 700 tys. zł – podkreśla.

Turek przy okazji zwraca uwagę na banki oferujące mniejszą zdolność kredytową – na przykład w zamian za stawianie wyższych wymagań mogą być skłonne zaproponować tańszy kredyt lub na przykład szybszy proces udzielania kredytu.

Ekspert rosnącą zdolność kredytową Polaków tłumaczy trzema czynnikami. Jego zdaniem kluczowe są tu zalecenia wydane przez KNF. Te z lutego br. pozwalają bankom bardziej liberalnie podchodzić do badania zdolności kredytowej.

– Duże znaczenie mają też działania podjęte przez RPP. Ta już prawie rok temu przestała podnosić stopy procentowe, a jeśli wierzyć prognozom rynkowym, to niedługo może zacząć cykl obniżek stóp procentowych – zauważa i dodaje, że te zmiany to główna przyczyna spadającego oprocentowania kredytów mieszkaniowych.

Na łatwiejszy dostęp do hipotek działa też dobra sytuacja na rynku pracy. Turek wymienia tutaj niskie bezrobocie i rosnące płace. – Wszystko dlatego, że im więcej zarabiamy, tym banki są skłonne są udzielić nam większego kredytu – wyjaśnia.

Najwięcej zyskają osoby, które mogą skorzystać z rządowego programu tanich kredytów dla osób kupujących pierwsze mieszkanie – „Bezpieczny Kredyt 2%”. Rata preferencyjnego długu jest znacznie niższa niż w standardowej „hipotece”. – Wszystko dlatego, że dzięki budżetowym dopłatom oprocentowanie jest nawet 3-4 razy niższe niż standardowe. W efekcie, ubiegając się o kredyt z dopłatą, wystarczy znacznie niższy dochód niż przy zwykłym długu – wyjaśnia Turek.

Jak wskazano w analizie, banki zapytane o to jaki dochód musiałby uzyskiwać singiel, który mieszkając w mieście wojewódzkim chciałby zaciągnąć 30-letni kredyt na kwotę 500 tys. zł, zadeklarowały, że pół miliona taniego kredytu są w stanie udzielić singlowi z dochodem na poziomie nawet poniżej 6 tys. zł netto. To trochę tylko więcej niż wynika ze średniej płacy w przedsiębiorstwach. Z kolei w przypadku kredytobiorców posiadających 20-proc. wkład własny, jak i dla kogoś kto chciałby skorzystać z gwarancji kredytowej, a więc tzw. „kredytu bez wkładu własnego”, efekty były przeważnie identyczne.

Jeszcze ciekawiej wygląda sytuacja w przypadku rodziny trzyosobowej, w której oboje rodzice pracują. – Gdyby taka familia chciała na 30 lat pożyczyć kwotę 600 tys. zł, to banki wymagałaby od nich dochodu netto na łącznym poziomie około 8-9 tys. zł i to przeważnie niezależnie od tego czy rodzina miała 20 proc. wkładu własnego czy chciała go w maksymalnym stopniu zastąpić gwarancją udzielaną przez BGK w ramach tzw. „kredytu bez wkładu własnego” – podsumowuje.