Jak ubezpieczyć samochód

* 18 grudnia miałem kolizję z dwoma samochodami. Najpierw jeden samochód uderzył we mnie z tyłu, przestawiając moje auto w poprzek, po chwili w mój samochód uderzył kolejny pojazd, jadący z przeciwnej strony. Na miejsce zdarzenia przyjechała policja, uznała winę kierowców prowadzących wspomniane auta. Ukarała ich mandatami. Po czasie dowiaduję się, że otrzymam odszkodowanie z towarzystwa ubezpieczającego pojazd kierowcy, który uderzył we mnie jako drugi. Natomiast Samopomoc-ubezpieczyciel pierwszego kierowcy, uznał moją winę. Wbrew temu, co stwierdzili w swoim raporcie policjanci. Chciałem już naprawić samochód ze swojego OC, bo potrzebny jest mi by dojeżdżać do pracy. Ale W PZU nie ma jeszcze dokumentów dotyczących zdarzenia, choć kopie protokołu z policji przekazałem.

- Towarzystwa ubezpieczeniowe nie są od tego, by stwierdzać kto zawinił w danym zdarzeniu drogowym. To należy już do policji, biegłych czy sądu. Jeśli więc policja stwierdziła jednoznacznie, kto był sprawcą, ubezpieczyciel nie powinien podważać takiej opinii.
Jeśli z różnych powodów zdecydowałby się pan naprawić szkodę korzystając z własnej polisy AC, musi pan liczyć się z utratą zniżek.
W moim przekonaniu nie powinien pan mieć problemów z uzyskaniem odszkodowania jeśli towarzystwo posiada protokół policyjny ze zdarzenia, gdzie jest skazany sprawca kolizji. W ostateczności można zwrócić się jeszcze do rzecznika praw ubezpieczonych.
* Wykupiłem polisę OC 1 lipca ub.r. wpłacając pierwszą z dwóch rat. Tak się złożyło, że 18 lipca sprzedałem samochód. Z umową kupna-sprzedaży potwierdzoną w urzędzie komunikacji udałem się do towarzystwa by zgłosić sprzedaż i odzyskać niewykorzystaną składkę. Poinformowano mnie, że zwrot otrzymam pocztą. Nie otrzymałem. po jakimś czasie zacząłem dzwonić, by dowiedzieć się dlaczego? Wtedy dowiedziałem się, że zwrot mi się nie należy, dopóki nabywca nie wypowie umowy OC. Dodam, że samochód kupiła ode mnie osoba, która już od 1 sierpnia ubezpieczyła to auto w MTU, tym samym towarzystwie, w którym ja miałem wykupioną polisę OC. Dodam więcej, auto ubezpieczał ten sam agent. Nowy właściciel zapewnił mnie, że zaraz po kupnie auta wypowiedział umowę OC w MTU. Wydaje mi się, że powinienem otrzymać zwrot składki, jedno auto nie może mieć przecież dwóch polis OC?

- Zgodnie z przepisami, jeżeli nabywca auta w ciągu 30 dni od transakcji wypowie umowę polisy OC poprzedniego właściciela, towarzystwo musi zwrócić część składki. Pod warunkiem jednak, że w tym okresie nie było szkody. O transakcji towarzystwo zobowiązani są poinformować zarówno sprzedający jak i nabywca.
Natomiast umowę polisy OC wypowiedzieć powinien, ale nie musi, w ciągu wspomnianych 30 dni nabywca. Jeżeli tego nie zrobi to umowa OC będzie trwała do końca okresu, na jaki została wystawiona. W takim przypadku poprzedni właściciel nie otrzyma zwrotu części składki. W pana przypadku polisa została wypowiedziana w odpowiednim terminie, dlatego ubezpieczyciel część składki powinien wypłacić. Ten przepis jest stosunkowo nowy, wprowadziła go ustawa z 1 stycznia 2004 r. Nie wszystkim jest znany. Z drugiej strony, jeśli nowy właściciel chce korzystać z polisy OC poprzedniego, musi udać się do po przerejestrowaniu pojazdu do towarzystwa ubezpieczeniowego aby zgłosić zmianę danych na polisie. Skreśla się na niej dane starego właściciela i wpisuje dane nowego.
* Czy polisa OC wygasa automatycznie?

- Każdą polisę należy wypowiedzieć w firmie ubezpieczeniowej, w której ostała zawarta. Trzeba to zrobić najpóźniej dzień przed końcem ubezpieczenia i obowiązkowo na piśmie. W przeciwnym razie polisa zostanie automatycznie wznowiona przez towarzystwo a właściciel zostanie obciążony składką za kolejny okres ubezpieczenia. I nie ma znaczenia, że już na ten okres zainteresowany ubezpieczył samochód w innej firmie ubezpieczeniowej. Po prostu poniesie koszt podwójnego ubezpieczenia.

* Co się stanie, jeśli będę jeździł bez ważnej, polisy OC?

- Za brak obowiązkowego ubezpieczenia samochodu maksymalna kara wynosi obecnie 500 euro. Policja zabiera kierowcy dokumenty, informuje Fundusz Gwarancyjny a samochód zostaje odholowany na koszt delikwenta. Jeżeli OC było nieaktualne do 3 dni, właściciel pojazdu zapłaci karę 100 euro, jeżeli do 14 dni - 250 euro, powyżej 14 dni maksymalną karę 500 euro. Pieniądze trafiają na wspomniany fundusz.

* Kiedy przepuszczałem pieszych na psach, uderzył we mnie TIR prowadzony przez obcokrajowca. Policja sporządziła protokół, ale towarzystwo nie chce ode mnie przyjąć dokumentów i w moim imieniu dochodzić roszczeń od towarzystwa, w którym obcokrajowiec był ubezpieczony.

- Przyznam, że zachowanie ubezpieczyciela w tej sytuacji jest dziwne. W Allianz, i wielu innych towarzystwach takie zgłoszenia są przyjmowane bez najmniejszych oporów. Procedura likwidacji szkody, co prawda, trwa dłużej, ale jest jasno określona. Towarzystwo zwraca się do zagranicznego ubezpieczyciela by ściągnąć pieniądze na pokrycie szkody. Jeżeli okaże się, że jest to niemożliwe, wówczas odszkodowanie wypłaca Fundusz Gwarancyjny.

* Czy AC zawsze jest dobrowolne?

- Zawsze. Ale z praktyki wiemy, że na przykład przy zakupie samochodów na kredyt, czy w formie leasingu instytucje finansowe wymagają ubezpieczenia AC pojazdu jako zabezpieczenia.

* Kiedy należy mi się pojazd zastępczy od ubezpieczyciela?

- Pojazd należy się poszkodowanemu w ramach polisy OC w sytuacji, gdy samochód służy mu do prowadzenia działalności, dojazdu do pracy. Towarzystwo jest zobowiązane zabezpieczyć poszkodowanemu pojazd zastępczy na okres. tzw. technologicznej naprawy. Dodam, że koszty paliwa w takich przypadkach ponosi użytkownik auta zastępczego.

* Uczestniczyłam w kolizji. Jestem poszkodowana. Uszkodzono mi m.in. błotnik, który wcześniej był już naprawiany. Ubezpieczyciel zgodził się na polakierowanie błotnika, natomiast koszt wymiany na nowy bądź jego "klepanie" przerzuca na mnie. Czy powinnam płacić za naprawę tego błotnika, a nie sprawca kolizji?

- Zgodnie z zasadami ubezpieczenia OC, po naprawie powinna mieć pani samochód w takim samym stanie jak przed kolizją. Klient na ubezpieczeniu nie może zarobić - taka jest zasada. Jeżeli wcześniej błotnik był uszkodzony, to towarzystwo nie pokryje kosztów nowego. Zgodziło się polakierować ten element, natomiast koszty blacharskie w takim przepadku ponosi właściciel auta. Jest to postępowanie prawidłowe.

* Przy wykupie polisy AC agent zaproponował mi wykupienie amortyzacji. To AC tego nie gwarantuje?

- Wykupienie amortyzacji to jedna z opcji ubezpieczenia AC. Nie ma tu przymusu. Jeśli jednak takiego ubezpieczenia nie wykupimy, to w przypadku likwidacji szkody, właściciel auta poniesie część kosztów naprawy w zależności od wielu auta i stopnia zużycia części - właśnie amortyzacji.
Koszt wykupienia amortyzacji jest różny w firmach ubezpieczeniowych. W Allinaz np. przy 3-letnim samochodzie do standardowej składki AC należy doliczyć 10 proc. na poczet amortyzacji. Właścicielom aut z wykupioną amortyzacją po kolizji ubezpieczyciel w pełni pokrywa koszty wymiany uszkodzonych części na nowe.

* Naprawiałam auto w ramach AC. naprawa kosztowała mnie ok. 7 tys. zł. po dwóch miesiącach samochód mi skradziono a ubezpieczyciel wypłacił mi odszkodowanie pomniejszone o tę kwotę. Dlaczego?

- Suma ubezpieczenia przy likwidacji szkody najczęściej zmniejsza się o koszt naprawy auta. Wówczas należy samochód doubezpieczyć do aktualnej wartości rynkowej pojazdu. Wtedy dopiero towarzystwo ponownie odpowiada do określonej w umowie sumy ubezpieczenia.