Dodatkowe koszty przy zakupie mieszkania

Zakupowi mieszkania towarzyszą koszty związane z samą transakcją, a w przypadku mieszkań kupowanych na kredyt - koszty związane z jego uruchomieniem.

Opłata dla pośrednika

Osoby korzystające przy kupnie mieszkania z pomocy agencji pośrednictwa mieszkaniowego, muszą uwzględnić prowizję, jaką pobierze pośrednik - a ta bywa zróżnicowana w zależności od regionu - od 0,1 do 5 procent. Obowiązuje prosta zasada: im większe miasto, tym prowizja wyższa. Pamiętajmy, że wysokość prowizji można negocjować. Największe szanse na obniżki mają osoby kupujące droższe i mniej chodliwe nieruchomości.

Notariusz kosztuje

Każda umowa, niezależnie od tego, czy zawierana jest z deweloperem, czy też właścicielem mieszkania kupowanego z drugiej ręki, musi mieć formę aktu notarialnego.

Taksa notarialna za sporządzenie umowy kupna-sprzedaży jest zależna od wartości transakcji. Jej maksymalną wysokość określa ustawa. Notariusze są jednak w miarę otwarci na negocjacje cenowe przy dużych transakcjach.

W przypadku nabycia spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu kupujący korzysta z 50-procentowego upustu, płacąc połowę ustalonej kwoty.

Sporządzony przez notariusza akt pozostaje w kancelarii, a strony transakcji otrzymują wypisy. Koszt wypisu to 6 zł netto za każdą rozpoczęta stronę, co daje 7,20 zł po doliczeniu VAT. Potrzebne będzie ok. 5-6 egzemplarzy: po egzemplarzu dla stron transakcji, do ksiąg wieczystych, do starostwa powiatowego (lub spółdzielni w przypadku mieszkania spółdzielczego) oraz do urzędu skarbowego. Łączna opłata wyniesie średnio ok. 300 zł.

Zapłacimy za założenie księgi wieczystej

Osobną grupę wydatków stanowią koszty związane z założeniem księgi wieczystej i - w przypadku kupowania nieruchomości na kredyt - wpisu hipoteki. Notariusz pobierze opłatę za sporządzenie wniosku o założenie księgi wieczystej i wpis praw do niej - wyniesie ona 200 zł plus VAT, a więc 244 zł brutto.

Za założenie księgi wieczystej dla nieruchomości zapłacimy w sądzie 60 zł, a opłata sądowa za wpis do niej wyniesie 200 zł. Warto pamiętać przy tym, że mieszkanie spółdzielcze nie musi mieć założonej księgi wieczystej - przy nabywaniu takiego mieszkania nie będziemy więc musieli ponosić dodatkowych kosztów.

Kredyt pod hipotekę

Jeśli pod daną nieruchomość chcemy zaciągnąć kredyt, musimy dokonać wpisu hipoteki do księgi wieczystej.

Zryczałtowana opłata za wpis hipoteki to 200 zł. Prócz tego trzeba zapłacić podatek od czynności cywilnoprawnych ustanowienia hipoteki. Przy hipotece zwykłej wynosi on 0,1 proc. kwoty zabezpieczanej wierzytelności, czyli inaczej mówiąc kwoty kredytu. Hipoteką zwykłą bank zabezpiecza spłatę kredytu udzielanego w złotówkach. Spłatę odsetek zabezpiecza hipoteka kaucyjna - podatek od jej ustanowienia to 19 zł. Przy kredycie walutowym, gdzie całkowita suma do spłaty jest niemożliwa do oszacowania ze względu na różnice kursowe, banki zazwyczaj wpisują tylko hipotekę kaucyjną, albo też wyznaczają hipotekę zwykłą dla sumy wierzytelności w przeliczeniu na złotówki na dzień wpisu i dodatkowo hipotekę kaucyjną dla odsetek.
Nie tylko oprocentowanie

Z kredytem wiążą się oczywiście i inne opłaty. Po pierwsze za pożyczenie pieniędzy trzeba bankowi zapłacić w postaci odsetek od zaciągniętego kredytu.

Oprocentowanie może być różne, w zależności waluty, w jakiej zaciągamy zobowiązanie, wysokości wkładu własnego, okresu kredytowania, zabezpieczeń.

Bank może też pobierać prowizję za udzielenie kredytu. Cześć banków zrezygnowało z niej w ramach promocji, są i takie, które bez prowizji pożyczają tylko złotówki. W pozostałych bankach wysokość prowizji waha się od 0,5 proc. nawet do 3,5 proc pożyczanej sumy.

Ważne ubezpieczenie

Udzielając kredytu bank często narzuca w umowie ubezpieczenie nieruchomości od ognia i zdarzeń losowych. Oczywiście wysokość składki ubezpieczeniowej będzie różna w zależności od tego, jaką nieruchomość ubezpieczamy i w jakim towarzystwie. Średnio przy mieszkaniach można przyjąć, że wyniesie ona 0,08 proc. wartości nieruchomości rocznie.

Do czasu ustanowienia hipoteki jako przejściowe zabezpieczenie kredytu służyć będzie dodatkowe ubezpieczenie - jego składka to średnio 1 proc. kwoty kredytu rocznie, płatna do momentu dostarczenia prawomocnego odpisu księgi wieczystej.

Gdy wkład jest niski

Jeśli osoba wnioskująca o kredyt nie dysponuje 20-procentowym wkładem w inwestycję (w niektórych bankach 10 proc.), brakującą kwotę może pożyczyć w banku, jednak pod warunkiem jej dodatkowego ubezpieczenia - składka wyniesie średnio 3,5 proc. brakującej kwoty. Bank może też zasugerować kredytobiorcom dodatkowe wzmocnienie zabezpieczenia kredytu ubezpieczeniem na życie (szczególnie w przypadku osób samotnych i jedynych żywicieli rodzin), a także ubezpieczeniem na wypadek utraty źródła dochodów kredytobiorcy - zwłaszcza w pierwszym okresie kredytowania. Takiego ubezpieczenia wymagają jednak tylko niektóre banki, inne traktują je jako dobrowolne.

Suma ubezpieczenia na życie powinna być równa kwocie kredytu. Minimalna składka w przypadku kredytu 180 000 zł to ok. 54 zł. Roczna składka ubezpieczenia od utraty pracy to średnio 5,5-6 proc. 12-krotności raty kredytu.