Aby nie pożarła nas inflacja. Konto oszczędnościowe bez tajemnic

Ciągle jednak najpopularniejsze rachunki oszczędnościowo-rozliczeniowe (ROR) oprocentowane są niemal symbolicznie. W niektórych bankach oprocentowanie ROR nie przekracza 0,1 proc. rocznie. Przy stale rosnących zarobkach, na kontach wielu osób pojawiają się oszczędności, które stopniowo są "pożerane" przez zbliżającą się do 5 proc. inflację. W tej sytuacji idealnym rozwiązaniem jest skorzystanie z ofert konta oszczędnościowego, które jest połączeniem zwykłego rachunku bankowego z lokatą.

O rosnącej popularności tego produktu może świadczyć fakt, iż coraz więcej banków przygotowuje taką ofertę dla swoich klientów. Ci zaś zachęcani są tu przede wszystkim wysokim oprocentowaniem na koncie i stałym dostępem do gotówki. Według ostrożnych szacunków na tego rodzaju kontach zgromadzono już około 40 miliardów złotych.

Lokata bez ograniczeń

Oprocentowanie kont oszczędnościowych na polskim rynku waha się w tej chwili między 5 a 6 proc. w skali roku. Jest to tylko trochę mniej niż banki oferują w przypadku lokat terminowych czy polis lokacyjnych, które coraz częściej oprocentowane są na poziomie 6-8 proc. W odróżnieniu jednak od tych produktów, klient korzystający z konta oszczędnościowego może w każdej chwili podjąć gotówkę nie tracąc wcześniejszych zysków.

Po bardzo ekspansywnych w ostatnim czasie bankach, takich jak np. Eurobank czy Polbank EFG, potencjał tego segmentu rynku zauważyły także duże, międzynarodowe instytucje działające w Polsce. Konto oszczędnościowe wprowadził do swojej oferty Deutsche Bank PBC i od razu zaproponował oprocentowanie w wysokości 5,77 proc. w skali roku. Oprocentowanie na nieco niższym, choć wciąż atrakcyjnym poziomie, oferują także inne duże banki. W ING Otwarte Konto Oszczędnościowe gwarantuje zyski w wysokości 5 proc. W banku Citi Handlowy można na tym zarobić 5,05 proc w skali roku. Konto oszczędnościowe w BZ WBK jest z kolei oprocentowane na poziomie 5,5 proc., a rachunek eMAX plus w mBanku na poziomie 5,75 proc.
Uwaga na opłaty

Przy wyborze banku oferującego konto oszczędnościowe warto zwrócić uwagę na sposób naliczania odsetek od wkładu. W niektórych bankach oprocentowanie oszczędności naliczane jest w sposób progresywny, co oznacza, że tylko nadwyżka jest wyżej oprocentowana. Tu zdecydowanie lepiej wypadają banki, które naliczają odsetki od całej zaoszczędzonej kwoty, niezależnie od salda.

- W przypadku db Konta Oszczędnościowego oferowanego przez Deutsche Bank PBC, oprocentowanie naliczane jest codziennie od całości zgromadzonych funduszy i jest niezależne od ich salda. Kapitalizacja odsetek realizowana jest w cyklu miesięcznym, a ich wypłata następuje w ostatnim dniu każdego miesiąca. Nie określamy też minimalnej kwoty koniecznej do otwarcia rachunku, nie pobieramy również opłat za jego otwarcie i prowadzenie - mówi Monika Szlosek, dyrektor departamentu rozwoju produktów depozytowych i obsługi klienta w Deutsche Bank PBC.

Warto zwrócić uwagę na moment kapitalizacji odsetek. Normą stała się już kapitalizacja odsetek w cyklach miesięcznych. Na polskim rynku są jednak jeszcze banki, na przykład Lukas Bank, Nordea, BGŻ i Dominet Bank, gdzie kapitalizacja następuje w cyklach kwartalnych. Termin kapitalizacji jest o tyle ważny, iż im częściej banki to robią, tym lepiej dla klienta. W kolejnym cyklu miesięcznym odsetki są bowiem naliczane od nowej, wyższej kwoty.

I ostatnim parametrem, na który warto zwrócić uwagę przy wyborze konta oszczędnościowego, są opłaty dodatkowe. Poza wysokim oprocentowaniem wkładu takie konto musi także dawać stały dostęp do gotówki. Powoli staje się normą, iż banki nie pobierają opłat za otwarcie i prowadzenie takiego konta. Opłaty dodatkowe są jednak pobierane od klientów za przelewy czy wypłaty z konta. Najczęściej banki oferują możliwość darmowego przelewu czy wypłaty gotówki raz lub dwa razy w miesiącu. Kolejne tego typu operacje są już płatne. W niektórych bankach opłaty za przelew sięgają 10 złotych. Warto więc dokładniej przyjrzeć się ofertom banków, zanim ostatecznie zdecydujemy ulokować w którymś z nich nasze oszczędności.